美国长时期日常护理社会保障制度的公共空间保障制度，内放于医疗保障体系体系的建立之内

原文作者：万祺

考虑到长时期日常护理如保险的参保缴费规定年限较长，退保费率的潜在风险相比较小，强烈建议在如保险基金持续运行上，确保安全的的前提条件下，尽量避免向现回款金额付靠近了。

尤其是美国长时期日常护理社会保障制度的公共空间保障制度，内放于医疗保障体系体系的建立之内，未构成完全的独立的制度的建立安排好。Medicare、Medicaid及退伍兵医疗报销其实其中包含肯定的长时期日常护理服务。尤其是美国以及商业长时期日常护理如保险自1974年诞生了第一份投保人以来，健康险产品日趋严格规范，重点为中、高产量阶级供给服务。

尤其是美国年平均长时期日常护理开支已经逼近275075亿美元，这里面23%由家庭全额支付，将近3%由以及商业长时期日常护理如保险全额支付。步入21年代，伴着巨亏大面积地突然爆发，尤其是美国长时期日常护理保险业逐渐萎缩，整体规模日趋下落。家庭供给的无偿提供日常护理服务的公司估值为每一年450075亿美元。

重要启示一：高度警惕劳动就业过于政策补贴，长护服务各种资源开放的实现共享

人口老龄化疑问是全世界三大难题，在尤其是美国，仅有10%~20%的最富于的家庭能够依靠储蓄和投资来消化吸收价格昂贵的长时期日常护理服务开支带给的以及财务潜在风险。有偿长时期日常护理服务是造成中老年人宣布破产的重点主要原因，这说明长时期日常护理保险费用的开支具有独特可投保人潜在风险的明显特征。

因为Medicare、Medicaid及退伍兵医疗报销对长时期日常护理服务的政策补贴强度大，不但对那些劳动就业制度的建立导致非常大以及财务额外负担，也给以及商业长时期日常护理如保险的持续运行及开拓带给非常强烈挤出来扩散效应。肯定层度上，也使长护服务各种资源的整个市场产品定价能保持在低位。

从那些实践经验看，我们国家在不断摸索逐步建立长时期日常护理保险体系时，应在更早期适当地以及控制政府财政补贴比列及整体水平，在与国情相匹配、与相关各方承受力相互匹配、与基本上和健康消费需求相统一协调的筹集资金相关机制下，深入探索将任何人方式的政府财政补贴占时列入第2全额支付各种手段。

同时，也要确保长护服务各种资源的迅速不断成长和高性价。大家我以为，考虑到尤其是美国以及商业长时期日常护理如保险逐渐萎缩的深刻的教训，长护服务各种资源应思考对商保将大折扣它的价格供给服务，商保也应思考借鉴学习日常管理式及医疗做法一，措施共同建设公用的两种模式需要支持供应侧发展。

据媒体报道，截止2008年，尤其是美国21个州出台政策并实行了有关政府税收政策优惠，大大降低选择购买长时期日常护理如保险整体成本约5%，使自愿原则参保缴费总人数仅增多7%。2018年，尤其是美国选择购买长时期日常护理如保险者共有35万人，这里面84%是嵌入式设计长时期日常护理如保险。当初长时期日常护理理赔全额支付给申请理赔客户朋友的其数量中，男性占64%。

重要启示二：认识到长时期日常护理如保险非常大发展更多空间，逐步建立整个市场体系的建立

据估算，尤其是美国65岁及之上的群体中，70%的人在他的一生中需要长时期日常护理服务，平均达需要长时期日常护理服务时分为3年；80%的两位老人需要起码1年的日常护理配套设施长时期日常护理服务。绝大多数一个人和家庭没有能力方面经过自己的其他收入和资产价值来全额支付长时期日常护理服务成本。

大家指出，半失能、失智症处于的中老年人群是信息综合提供保障的非常大缺口处，但立体化保障制度中的以及商业医疗报销难以全部覆盖基本上生活日常护理，重防癌险难以全部覆盖提供保障单病种之外的范围内。例如：慢性病患病率随中老年人年纪增多而迅速提升，当前缺乏很适合提供保障。

在和健康中华人民共和国一带一路下，带病坚持生存下来、病人生命，生命品质与质量、生活品质与质量均应被注重和保护好。以及商业长时期日常护理如保险不论对保守地药物治疗或情绪支持药物治疗都有信息综合提供保障基本功能，这是被吸引所有用户参保缴费的两大明显特征。为被吸引较年轻人们群参保缴费，强烈建议措施一部分不断积累制，同时兼顾统筹协调和个账。

以及商业长时期日常护理如保险为保持续的、保承若，与以及商业长时期医疗报销一样，也有权利和自由调节费率调整。这恰恰尤其是美国很多商保商品关门大吉的主要原因。有鉴于此，大家强烈建议，逐步建立投保人不得已快速流动、挑选业界承接能力的相关机制，以促应付极个别商品半掉，避免出现行业类别所有用户流失严重。

这样的处置，肯定也是为了更好的以及维护所有用户相关权益。具体操作方法其他方面，可由最终决定半掉具体内容商品的商保企业向所有用户、业界伙伴们公开的赞成投保人快速流动具体方案。由其它业界伙伴们明确提出承接能力基本条件与内容，由完全的独立、专业和专职的其他第三方评估结果机构单位责任衔接起来计算方法和调节，有很有可能大大简化为通识教育调整系数。

按照年纪小组，50~54岁购买人占2%，55~59岁购买人占7%，60~64岁购买人占2%，65~69岁购买人占3%。2018年，80岁之上起始申请理赔的案列占70%。因康复治疗而结束了赔付金额的案列占14%；因逝去而结束了赔付金额的案列占5%；因享受的待遇拼尽而结束了赔付金额的案列占5%。

我们国家2030年人口老龄化率能达到2%，2050年老龄化人口数量达将到49亿。强化对家庭照料者的系统培训和需要支持，也是可减轻长时期日常护理保障制度巨大压力的重点重要途径。

重要启示三：资源优势长时期日常护理如保险调剂工作选择购买它的价格，逐步建立较好准则

考虑到长时期日常护理如保险的参保缴费规定年限较长，退保费率的潜在风险相比较小，强烈建议在如保险基金持续运行上，确保安全的的前提条件下，尽量避免向现回款金额付靠近了。我们国家长时期日常护理如保险正处在起步好时段，为需要支持需方服务准则及内蕴规划建设，正能够实行三项下沉做法一：

一是资源优势长时期日常护理如保险适当调剂工作服务它的价格，能够体现出此项保险体系对长护服务它的价格的绩效考核伤害加成、利润收入层保护好。肯定，基于用户整体战略选择购买视野的多销是另两码事。二是短期地去努力改造后、塑造出机构单位服务能力方面，体现出肯定行业标杆。

更长远看，必定强化日常居家照护服务的比率。对此，以及商业长时期日常护理如保险应思考：二是只供给各种实物服务或让所有用户会觉得挑选服务比挑选资本金更合算、专业和专职；三是在对家庭照料者的系统培训和需要支持时，应保持所有用户权利和自由与公正，将投资增值一部分回报给所有用户。

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